Asigurarea LOCUINTEI

ASIGURARILE OBLIGATORII ALE LOCUINTELOR

Potrivit legii, toti proprietarii de locuinte din Romania sunt obligati sa isi asigure casa pentru riscurile de catastrofa naturala (cutremur, inundatie, alunecari de teren).

Polita se incheie in forma scrisa sau se poate emite electronic de catre PAID (Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor) sau de catre societatile de  asigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa, care au incheiate protocoale de colaborare cu PAID. Emiterea politelor de asigurare se face fie direct la asiguratori fie prin intermediul brokerilor de asigurare.

Primele de asigurare sunt de 10 sau 20 EUR (in functie de tipul de locuinta) corespondente unor sume asigurate de 10.000, respectiv, 20.000 EUR.

otrivit legii, PAID este singura societate de asigurari care poate acoperi riscurile asigurate obligatoriu, in limitele stabilite de lege. Pentru cele 3 riscuri, persoanele fizice și juridice pot incheia polite facultative de asigurare a locuintei doar pentru sumele asigurate care le exceda pe cele asigurate obligatoriu prin PAD (10.000 respectiv 20.000 euro).

Se recomanda ferm incheierea de asigurari facultative care sa acopere diferenta intre valoarea reala a locuintei dumneavoastra si suma asigurata obligatoriu!

Spre exemplu, daca aveti o locuinta evaluata la 100.000 EUR, 20.000 EUR vor fi acoperiti prin polita obligatorie, numai pentru cele 3 riscuri si restul de 80.000 EUR ar trebui acoperit printr-o asigurare facultativa. In caz contrar, riscati ca in cazul unui cutremur devastator care va distruge locuinta, sa ramaneti doar cu cei 20.000 EUR asigurati obligatoriu.

ASIGURARILE FACULTATIVE ALE LOCUINTELOR

Asigurarea facultativa a locuintei si/sau bunurilor continute in aceasta este una dintre cele mai importante asigurari non-viata pe care le puteti incheia ca persoana fizica.

Fenomenele naturale, calamitatile, incendiul, explozia pot distruge agoniseala de o viata a unei familii.

Daca pentru prevenirea incendiului sau exploziei exista astazi solutii tehnice din ce in ce mai perfectionate, inundatiile sau cutremurele sunt practic imposibil de prevenit sau de evitat.

Pe scurt insa, asigurarile facultative de locuinte sunt produse specifice ale companiilor de profil, prin care se pot asigura apartamente, case sau imobile in intregime impotriva producerii anumitor riscuri prevazute in contractul de asigurare. Acoperirea oferita prin intermediul politei vine in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime, reprezentand costul asigurarii.

Riscurile acoperite de o polita de asigurare sunt acele fenomene sau actiuni cu urmari negative prin a caror producere se activeaza polita de asigurare si deci, pentru care puteti cere sa fiti despagubit de catre compania dumneavoastra de asigurare.

Riscurile acoperite de polita sunt prevazute in mod EXPRES in contractul  de asigurare facultativa pe care l-ati incheiat si difera de la asigurare la asigurare.

Ca principiu insa, riscurile de baza (standard) preluate in asigurarile facultative de  locuinte sunt:

• Incendiul;
• Trasnetul;
• Explozia doar;
• Caderea de corpuri pe locuinta asigurata.

In functie de tipul de asigurare facultativa pe care l-ati contractat se pot adauga (sau nu) si alte tipuri de riscuri (optionale sau extinderi):

• Cutremurul;
• Riscurile Atmosferice (furtuna, grindina, ploaie torentiala, inundatie, viitura, greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa etc.);
• Alunecarile si/sau prabusirile de teren;
• Apa de conducta si refularea acesteia;
• Coliziunea cu autovehiculele si vandalismul;
• Distrugerile provocate de animale;
• Furtul bunurilor si al elementelor constructive;
• Avariile centralelor termice doar;
• Alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuarii reparatiilor.

Unele societati de asigurare ofera si acoperirea unor riscuri speciale ca: riscuri politice (greve, tulburari civile) si terorismul sau vandalismul.

In privinta bunurilor, acestea pot fi asigurate in totalitate sau partial, acest lucru depinzand si de posibilitatile financiare ale fiecaruia. De asemenea, riscul de furt se asigura numai impreuna cu celelalte riscuri.

IN GENERAL insa, nu sunt cuprinse in asigurarea facultativa a locuintelor si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau provenind din/ca urmare a:

• proclamare a starii exceptionale sau a razboiului
• confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice
• explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive
• poluare sau contaminare din orice cauza
• uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de caldura
• reparatiile, reconditionarile sau restaurarile nereusite.

Totodata, un principiu de baza al asigurarilor este ca se despagubesc acele daune produse ca urmare a unor evenimente cu caracter intamplator.

Astfel, pentru a fi despagubit, producerea evenimentului asigurat trebuie sa nu depinda de vointa asiguratului sau a beneficiarului asigurarii.

PRETUL ASIGURARILOR FACULTATIVE SI SUMA ASIGURATA

Procentual vorbind, primele practicate de companiile de profil din Romania variaza intre 0,1 - 0,4% din valoarea locuintei si a bunurilor, acolo unde este cazul - pentru politele facultative.

Asta inseamna ca pentru o locuinta de 60.000 EUR veti plati o prima anuala intre 60 si 240 EUR. Diferenta majora este data de riscurile acoperite, care sunt extrem de importante prin prisma alegerii unui produs.

Astfel, intrebarea importanta ce trebuie avuta in vedere la contractarea unei astfel de asigurari facultative este: care sunt riscurile acoperite si ce sume asigurate se aleg?

Suma asigurata a locuintei este valoarea reala a acesteia, iar pentru a fi stabilita de catre societatea de asigurare trebuie sa furnizati urmatoarele date: anul constructiei, materialele folosite, finisaje interioare si exterioare, suprafata etc. Click aici pentru mai multe detalii!

Suma asigurata pentru accidente si raspunderea legala fata de terti se stabileste  de catre asigurat la incheierea politei. In functie de riscurile acoperite si de suma asigurata, societatea de asigurari va calcula prima de asigurare.

Tinand cont de aceste criterii (riscuri acoperite, suma asigurata etc.) si in baza sfatului unui agent sau broker de asigurari se poate lua o decizie fundamentata.

Nu uitati faptul ca seriozitatea si calitatea serviciilor oferite de o companie de asigurari sunt cu adevarat relevante numai in momentul producerii riscului asigurat.

Cel mai bine este sa optati pentru asigurarea completa cu acoperirea tuturor riscurilor, dar daca posibilitatile financiare va limiteaza puteti elimina acoperirea unor riscuri si astfel polita devine mai ieftina.